Bij een annuïteiten hypotheek los je elke maand een bedrag op de lening af. Aan het einde van de looptijd is je hypotheek dan volledig afgelost. Iedere maand betaal je een vast bedrag. Dit bestaat uit hypotheekrente en aflossing. 

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Kenmerkend voor een annuïteitenhypotheek is dat de bruto maandlasten elke maand hetzelfde zijn. In het begin van de looptijd betaal je relatief veel rente en los je weinig af. Aan het einde is dat juist andersom. De totale maandlast bestaat voor een steeds kleiner deel uit rente. Je kunt daardoor steeds minder rente aftrekken van de belasting. Gedurende de looptijd van de hypotheek stijgen daardoor je netto maandlasten. De annuïteitenhypotheek is een populaire hypotheekvorm. Dit komt doordat de maandlasten in het begin van de looptijd laag zijn.

Voordelen annuïteitenhypotheek

• Je lost tijdens de looptijd van de hypotheek al af.
• Aan het einde van de looptijd heb je de hypotheek volledig afgelost.
• Bruto maandlasten blijven gelijk gedurende de looptijd.
• Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek.

Nadelen annuïteitenhypotheek

• Je fiscale voordeel daalt tijdens de looptijd.
• De netto maandlast stijgt gedurende de looptijd.

Hypotheekrenteaftrek bij annuïteitenhypotheek

Als je een nieuwe hypotheek afsluit heb je recht op hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Had je op 31 december 2012 al een hypotheek? Dan blijf je over je bestaande lening renteaftrek behouden, ongeacht de hypotheekvorm die je hebt. Ga je verhuizen en heb je een hogere lening nodig? Dan moet je voor dit extra bedrag wel een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek afsluiten.

Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag af op de hypotheek. Je hebt de zekerheid dat je de hypotheek aan het eind van de looptijd volledig hebt afgelost.

Wat is een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij je elke maand een vast bedrag aflost. Door de aflossing neemt de hoogte van de lening elke maand af. Naast de aflossing betaal je maandelijks rente. Je betaalt alleen rente over het resterend bedrag van de hypotheek. Omdat de lening steeds lager wordt, betaal je iedere maand minder rente. Je maandlasten dalen daardoor elke maand. De lineaire hypotheek is over de hele looptijd goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. In het begin van de looptijd zijn de maandlasten wel hoger dan bij een annuïteitenhypotheek. Maar doordat je de schuld sneller aflost, betaal je over de gehele looptijd in totaal minder hypotheekrente. Vooral eind twintigers, starters, willen in de eerste jaren versneld aflossen zodat ze als er kinderen komen lagere maandlasten hebben. Mensen die vanaf 45 jaar een hypotheek afsluiten kiezen ook vaker voor een lineaire hypotheek omdat ze in de toekomst minder inkomen hebben doordat ze met pensioen gaan.

Voordelen lineaire hypotheek

• Iedere maand los je een vast bedrag af.

• De hypotheek is volledig afgelost op het einde van de looptijd.

• Je maandlasten dalen elke maand.

Nadelen lineaire hypotheek

• Je fiscale voordeel daalt.

• Je maandlasten zijn in het begin relatief hoog.

Hypotheekrenteaftrek bij lineaire hypotheek

Sinds 1 januari 2013 zijn de regels omtrent de hypotheekrenteaftrek veranderd. Als je een nieuwe hypotheek afsluit, heb je alleen recht op renteaftrek als je kiest voor een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek. Had je voor deze datum al een hypotheek lopen? Dan blijf je over je bestaande lening renteaftrek behouden, ongeacht de hypotheekvorm die je hebt.

Een aflossingsvrije hypotheek is een lening waarbij je tijdens de looptijd van de hypotheek niet aflost. Je betaalt alleen rente. Hierdoor is de maandlast van deze hypotheek laag.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand alleen rente. Tijdens de looptijd van de lening los je niets af. Hierdoor zijn je maandlasten laag. Je hypotheekschuld blijft de hele looptijd gelijk. Aan het eind van de looptijd moet je het hele bedrag in één keer aflossen. Dit kan met de verkoop van je woning of doordat je gespaard hebt om je hypothecaire lening op einddatum te kunnen aflossen. Je kunt ook tussentijds een deel van je aflossingsvrije hypotheek aflossen.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

• Je betaalt alleen rente. Hierdoor heb je een lage maandlast.

• Je maandbedrag blijft gelijk zolang de rente vaststaat .

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

• Je lost tijdens de looptijd niet af.

• Je bouwt binnen deze hypotheekvorm geen vermogen op om de lening te kunnen aflossen.

• Je moet de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd in één keer aflossen.

Hypotheekrenteaftrek bij een aflossingsvrije hypotheek

Verschillende situaties:

• Sluit je een nieuwe hypotheek? Dan heb je alleen hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

• Had je op 31 december 2012 al een aflossingsvrije hypotheek of een andere hypotheekvorm? Dan kun je over deze hypothecaire lening wel renteaftrek hebben.

• Wil je verhuizen of je hypotheek oversluiten en had je op 31 december 2012 een hypotheek? Dan mag je ook na die datum nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten en de rente aftrekken van de belasting. Je kunt bij hypotheekverstrekkers tot maximaal 50% van de waarde van je woning aflossingsvrij lenen. Heb je een hoger hypotheekbedrag nodig? Dan moet je naast de aflossingsvrije hypotheek nog een andere hypotheekvorm afsluiten.

Aflossen hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek hoef je tijdens de looptijd niets af te lossen. Meestal is de looptijd van een hypotheek 30 jaar. Zijn die 30 jaar verstreken, dan moet je de hypotheek wel aflossen. Hoe ga je dit doen? Wij zetten de mogelijkheden om (tussentijds) af te lossen voor je op een rij:

• Spaargeld inzetten om aan het eind van de looptijd je hypotheek af te lossen.

• Een verzekering afsluiten of een of beleggingsrekening openen waarmee je vermogen gaat opbouwen om aan het eind van de looptijd je hypotheek af te lossen.

• Huis verkopen en met de opbrengst je hypotheek aflossen.

• Op de einddatum je hypotheek verlengen of voor dat bedrag een hypotheek aanvragen bij een andere geldverstrekker. Dit moet dan wel mogelijk zijn. Je hebt waarschijnlijk minder leenmogelijkheden omdat je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt en misschien ook een lager pensioeninkomen.

• Tussentijds boetevrij aflossen. Meestal mag je jaarlijks 10-20% van je hypotheek boetevrij aflossen

• Hypotheek oversluiten naar een ander hypotheekvorm waarbij je wel aflost.

Bij een spaarhypotheek betaal je elke maand rente over de lening. Daarnaast spaar je voor de aflossing van je hypotheek door een spaarverzekering af te sluiten. Een spaarhypotheek bestaat dus uit twee onderdelen: de lening waar je rente over betaalt en de premie voor de spaarverzekering.

Kenmerken spaarhypotheek

• Zekerheid dat je de hypotheek volledig afgelost
• Je maandlasten zijn vast
• De hypotheekrente bepaalt rendement van de spaarverzekering
• Combinatie hypotheekverstrekker en verzekeraar ligt vast

Sparen voor aflossing

Met een spaarhypotheek weet je 100% zeker dat je het kapitaal opbouwt dat je nodig hebt om de hypotheek af te lossen. Met de premie van de spaarverzekering bouw je (belastingvrij) vermogen op. Het rendement van de spaarverzekering staat vast. Dit is namelijk gelijk aan de rente die je betaalt. Aan het einde van de looptijd is het gespaarde bedrag gelijk aan je hypotheekschuld en kun je de lening volledig aflossen.

Relatie rente en premie

Het rendement van de spaarverzekering staat vast. Dit is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Als de rente voor een nieuwe rentevaste periode wordt vastgezet, wordt ook de premie opnieuw berekend. Stijgt de hypotheekrente, dan ga je minder premie betalen. Daalt de rente, dan stijgt je premie.

Overlijdensrisicoverzekering

Met de spaarverzekering spaar je om je hypotheek af te kunnen lossen. Maar je kunt in die verzekering ook meteen een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Met die overlijdensrisicoverzekering kun je de hypotheek aflossen bij overlijden. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is het verplicht om bij het afsluiten van een hypothecaire lening ook een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Hypotheekrenteaftrek bij bestaande hypotheken

Sluit je een nieuwe hypotheek na 1 januari 2013? Dan heb je alleen hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Had je op 31 december 2012 al een hypotheek? Dan blijf je over je bestaande spaarhypotheek gewoon renteaftrek behouden.

Een bankspaarhypotheek bestaat uit twee onderdelen. Een lening waarover je elke maand rente betaalt. En een bankrekening waarbij je maandelijks een bedrag inlegt. Dit kan een spaarrekening zijn of een beleggingsrekening. Op de einddatum los je je hypotheek af met het opgebouwde saldo van de rekening.

Kenmerken bankspaarhypotheek

• Aflossing van de hypotheek met het saldo van de spaar- of beleggingsrekening
• Optimaal profiteren van renteaftrek
• Combinatie geldverstrekker en aanbieder van de bankspaarrekening ligt vast.
• Mogelijkheid om belastingvrij vermogen op te bouwen.

Hypotheekrenteaftrek

Sluit je een nieuwe hypotheek na 1 januari 2013? Dan heb je alleen hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Had je op 31 december 2012 al een hypotheek? Dan blijf je over je bankspaarhypotheek hypotheekrenteaftrek behouden.

Rendement bankspaarhypotheek

Met de bankspaarhypotheek kun je kiezen om vermogen op te bouwen via een spaarrekening. Dan staat het rendement vast. Deze rente is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Aan het einde van de looptijd weet je zeker dat je voldoende kapitaal hebt opgebouwd voor de aflossing van de hypotheek. Kies je er voor om vermogen op te bouwen via beleggen, dan heb je kans op een hoger rendement. Maar beleggen is niet zonder risico. Het rendement kan ook tegenvallen en er is geen garantie dat je aan het einde van de looptijd je lening helemaal kunt aflossen.

Overlijdensrisicoverzekering

Wil je zekerheid dat je hypotheek bij overlijden wordt afgelost? Sluit dan naast de bankspaarhypotheek een overlijdensrisicoverzekering af.

Een beleggingshypotheek bestaat uit een lening en een beleggingsrekening. Over de lening betaal je iedere maand rente. Daarnaast leg je geld in op een beleggingsrekening. Op de einddatum los je je hypotheek af met de opgebouwde waarde van de beleggingen.

Kenmerken beleggingshypotheek

• Aflossing van de hypotheek met het saldo van de beleggingsrekening
• Flexibele inleg
• Optimaal profiteren van renteaftrek

Hypotheekrenteaftrek

Sluit je een nieuwe hypotheek na 1 januari 2013? Dan heb je alleen hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Had je op 31 december 2012 al een hypotheek? Dan blijf je over je beleggingshypotheek hypotheekrenteaftrek behouden.

Inleg in de beleggingshypotheek

De inleg op de beleggingsrekening is flexibel. Je bent niet verplicht om iedere maand een vast bedrag in te leggen. Je kunt ook kiezen voor een eenmalige inleg.

Rendement beleggingsrekening

Het rendement van een beleggingsrekening staat niet vast. Je hebt kans op een hoger rendement. Maar je loopt ook het risico dat je beleggingen aan het einde van de looptijd niet voldoende waard zijn om de hypotheek helemaal af te lossen.

Overlijdensrisicoverzekering

Wil je zekerheid dat je hypotheek bij overlijden wordt afgelost? Sluit dan naast je beleggingshypotheek een overlijdensrisicoverzekering af.

De levenhypotheek bestaat uit een lening en een levensverzekering. Je betaalt maandelijks rente over de lening. Daarnaast betaal je premie voor de levensverzekering. Dit kan een garantieverzekering of een beleggingsverzekering zijn. Op de einddatum los je je hypotheek af met het bedrag dat je opgebouwd hebt in de verzekering.

Kenmerken levenhypotheek

• Aflossing op het einde van de looptijd met het eindkapitaal van de verzekering.
• Optimaal profiteren van renteaftrek.
• Hypotheek en levensverzekering hoef je niet bij dezelfde aanbieder af te sluiten.
• Mogelijkheid om belastingvrij vermogen op te bouwen.

Hypotheekrenteaftrek

Sluit je een nieuwe hypotheek na 1 januari 2013? Dan heb je alleen hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Had je op 31 december 2012 al een hypotheek? Dan blijf je over je levenhypotheek hypotheekrenteaftrek behouden.

Rendement levensverzekering

Het eindkapitaal van de levensverzekering staat niet vast. Bij een beleggingsverzekering hangt dit af van het rendement op de beleggingen. Bij een garantieverzekering wordt dit bepaald door de winst die de verzekeringsmaatschappij maakt. Hierdoor is het onzeker of je aan het einde van de looptijd voldoende vermogen hebt opgebouwd om de hele hypotheek af te lossen.

Overlijdensrisicoverzekering

Binnen de levensverzekering kun je ook een uitkering bij overlijden verzekeren. Een deel van de premie die je betaalt, wordt dan gebruikt voor de overlijdensrisicoverzekering.